健康险管理办法修订征求意见：基因检测资料不得作为核保条件
2017-11-21 傅洋 澎湃新闻
如果让你接受一次并不复杂的基因检测，从而能得知你在50岁时罹患肺癌的几率，你愿不愿意？如果这项检测结果将被用在你的保险核保之中，你会不会同意？这恐怕取决于结果。基因检测，这项听起来就很高科技的手段，其实离人们一点也不远，不少保险公司已经尝试“买保险送基因检测”。不过，凡事都有两面。也许，你因为携带某一种疾病的高致病基因，会格外关注或购买一份健康保险。但也许，基因测试结果，会影响你购买保险的费率
如果让你接受一次并不复杂的基因检测，从而能得知你在50岁时罹患肺癌的几率，你愿不愿意？如果这项检测结果将被用在你的保险核保之中，你会不会同意？这恐怕取决于结果。
基因检测，这项听起来就很高科技的手段，其实离人们一点也不远，不少保险公司已经尝试“买保险送基因检测”。不过，凡事都有两面。也许，你因为携带某一种疾病的高致病基因，会格外关注或购买一份健康保险。但也许，基因测试结果，会影响你购买保险的费率——即使携带高患病基因一辈子也不会暴发。
本周，保监会修订了健康险管理办法，正在征求意见期。其中首次提到：保险公司销售健康保险产品，不得非法搜集、获取被保险人除家族病史之外的遗传信息、基因检测资料；也不得要求投保人提供。保险公司不得以被保险人家族病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件。
买保险测基因是双刃剑
众所周知，罹患疾病与人类携带的基因有着相当大的关系。在过去，基因检测还被视为一项了不得的技术，离普通人很远。而现在，只需要你的唾液或者极少量的一管血液，就能检测50多种疾病，其中包括官方重疾险规定的癌症、心血管、阿尔茨海默病等与基因有关的疾病。花费也仅仅是5000元至2万元左右。甚至，只看某一病种，基因测试的价格千元之内就可以实现。
在大数据时代，基因检测对保险公司来说意义并不寻常。已经有不少保险公司与检测机构合作，将本来昂贵的费用降下来，让普通人也能做上基因检测。这种“买保险送基因检测”的产品进入市场后，一直有所争议。其中，既涉及伦理、隐私方面的，也有政策法规方面的。
于保险公司而言，获取投保者疾病相关的基因信息，将让风险的高低具有把控力。而对于投保人而言，一方面希望了解自己的基因状况，从而判断是不是购买一份保险；另一方面他们又担心如果保险公司获得了自己的基因信息，会被拒保或者提高保费。
基因检测为灰色地带
只需要刮一下口腔上的表皮，就能知道你未来罹患乳腺癌的风险概率。这种“买保险送基因检测”是创新型保险，也是保险机构与基因检测机构合作的初级阶段。而背后更大的意义在于，包含大量身体信息的基因则是保险业整体最为渴求的大数据，保险公司可以根据这个数据库进行更为精准的风险定价。
国内某大型寿险公司负责人这样为基因检测做出解释：基因检测可以作为健康管理的切入点，可根据客户的检测结果提供针对性的后续健康管理服务。基因检测的结果决定了后续为客户提供什么样的健康服务，同时还可以获得海量的健康数据。同时，更精准的定价也可以完成。不过这在一定程度上是保险公司的逆选择，诚信原则一向是相互的。
这家寿险公司负责人告诉记者，国外曾报道过相关的事例，一名女性在发现阿尔茨海默病的患病风险基因检测呈现阳性后，购买了长期护理险。而在之前，保险公司对她的记忆力做过3次测试，均未发现基因检测所呈现出的异常。
如果被硬性要求测试基因，对于投保者的顾虑也更为明显。除了拒保外，隐私也是不得不担忧的。
新规禁止投保使用基因测试
对于基因检测用于投保，我国一直处于模糊地带。正在征求意见期的健康险新规首次明确提到：保险公司销售健康保险产品，不得非法搜集、获取被保险人除家族病史之外的遗传信息、基因检测资料；也不得要求投保人提供。保险公司不得以被保险人家族病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件。
平安健康险精算及大数据部副总经理夏如雪表示，此举能够彻底堵住部分公司或产品借基因检测为名，或以基因检测为噱头，非法搜集、获取被保险人除家族病史以外的遗传信息和基因检测资料此类保险销售行为。“若新规正式出台，市面上相关基因检测类保险产品，或会经历一波合规调整”。
记者了解到，在很多国家，基因检测是否能用于保险已经争议多年。为了使基因检测技术对保险的负面影响减少到最小，不少国家通过了相应的法律来进行引导，有的国家在某种程度上禁止使用基因检测结果，有的不干预，有的等法律真正通过之前有几年的讨论期，从而既保护了投保人或被保险人，又维护了保险公司的利益。
健康险新规会带来哪些变化？
长期健康险费率可能调整
“保险公司可以对短期健康保险费率浮动，范围不超过基准费率的30%；保险公司可以在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。”《意见稿》的这条规定，意味着未来长期健康险有可能进行费率调整。
所谓长期健康险，主要是指两种产品：一种是保险期间超过一年的健康险，另一种是保险期间虽不超过一年，但含有保证续保条款的健康险。
保证续保条款是指，在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同。简单说，就是保险公司承诺，投保人每次续保时，按照原条款和约定费率进行承保。
目前，长期健康险费率是不变的。以重疾险来说，消费者买了一份长期重疾险，每年交的保费是相同的。如果按照新规定，长期健康险若可以调整费率，就意味着，消费者年交保费可能不同，未来存在上涨的可能。
险企与医疗机构信息共享
征求意见稿的一大“亮点”，是增加了健康管理服务与医保合作的相关内容，鼓励保险公司将健康保险产品与健康管理服务相结合，提供健康风险评估和干预，提供疾病预防、健康体检、健康咨询、健康维护、慢性病管理、养生保健等服务，降低健康风险，减少疾病损失。
不过，征求意见稿明确，“健康保险产品提供健康管理服务，其分摊的成本不得超过净保险费的20%”。超过以上限额的服务，应当单独定价，不计入保险费，并在合同中明示健康管理服务价格。
征求意见稿表示，在充分保障客户隐私和数据安全的前提下，鼓励保险公司与医疗机构、基本医保部门等实现信息互联和数据共享。对此，有专业人士指出，破除数据壁垒是保险公司进行医保商保合作的当务之急。随着后续信息互联和数据共享的陆续打通，医保和商保合作或有更多作为。
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